Правовое регулирование кредитных отношений

Актуальность темы исследования. Кредит остаётся главным каналом перераспределения денежных ресурсов в экономике, причём доля кредитных обязательств в общей нагрузке российских домохозяйств год от года возрастает. К началу 2025 г. совокупный долг физических лиц перед банковским сектором превысил 36 трлн рублей, и заметная часть этой суммы приходится на потребительские кредиты – что переводит соответствующий правовой режим из сугубо цивилистической плоскости в социально значимую. Меняется и сама технологическая среда. Договоры всё чаще заключаются дистанционно – через мобильные приложения банков и простую электронную подпись; появились новые формы рассрочки (BNPL-сервисы), а вместе с ними массовая практика оформления кредитов от имени потерпевших третьими лицами. Полагаем, действующее регулирование за этими изменениями не успевает. Пробелы в порядке идентификации заёмщика, в распределении бремени доказывания, в работе механизма оперативной блокировки операций приводят к тому, что добросовестный гражданин вынужден годами доказывать в суде свою непричастность к договору. Это и определяет научный и практический интерес к исследованию правового регулирования кредитных отношений на современном этапе. Теоретическую основу исследования составили труды М.И. Брагинского и В.В. Витрянского о договорном праве и заёмных обязательствах, работы Е.А. Суханова по общим вопросам обязательственного права, исследования Л.Г. Ефимовой в области банковского права, а также публикации Л.А. Новосёловой о денежных обязательствах и процентах. Привлечены и современные статьи, посвящённые проблемам потребительского кредитования и цифровизации финансовых услуг. Степень разработанности темы исследования. Институт кредитного договора получил детальное освещение в отечественной цивилистике: разработано его понятие, существенные признаки, а также место в системе заёмных обязательств. Вместе с тем вопросы правоприменения, возникшие в связи с цифровизацией банковской деятельности, защитой заёмщика-потребителя от так называемых мошеннических кредитов и поиском баланса интересов банка и гражданина, остаются недостаточно проработанными и нуждаются в дальнейшем теоретическом осмыслении. Объект исследования – общественные отношения, возникающие в процессе заключения, исполнения и прекращения кредитного договора в гражданском обороте Российской Федерации.